クレジットカードの利用限度額がこれでわかる！平均や確認方法などを解説

クレジットカードの利用限度額を増やしたり、確認したりする方法を知りたい方は多いでしょう。カードの利用限度額は、状況に応じて増減が可能です。

今回は、クレジットカードの利用限度額の仕組みや確認方法、そして増額・減額の手続きについて詳しく解説します。この記事を読むと、カードの限度額の増額方法や、急な高額出費に備える方法がわかります。

クレジットカードにおける利用限度額と利用可能額の違い

クレジットカードには利用限度額と利用可能額という金額があり、それぞれ異なる意味を持ちます。最初に、両者の意味と違いを解説します。

利用限度額とは

クレジットカードの利用限度額とは、カード会社が設定する利用者が決済できる上限金額です。

利用限度額の決定には利用者の職業や年収、信用情報などが考慮され、一般的に支払い能力が高いと判断される人ほど高い限度額が設定されます。また、カード会社は割賦販売法や貸金業法といった法律に基づいて、利用者が無理なく返済できる範囲内で限度額を決定します。

このように、利用限度額は個人の経済状況と法的規制を考慮して決定される仕組みです。

利用可能額とは

利用可能額とは、現時点でクレジットカードを使って支払うことができる最大の金額のことです。利用限度額から現在の利用残高を差し引いた金額が利用可能額となります。

例えば、利用限度額が100万円のカードで、すでに30万円分利用している場合、利用可能額は70万円となります。つまり、利用限度額は固定されていますが、利用可能額は新たな支払いや返済によって変動する点が両者の大きな違いです。

両者の違いが重要な理由

利用限度額と利用可能額の違いが重要なのは、意味を間違ってとらえると、クレジットカードが使えなくなるおそれがあるためです。利用した金額の合計が限度額に達した場合、それ以上はカードで支払いができません。カードでの支払いの都度、限度額まで利用できるわけではない点に注意しましょう。

クレジットカードにおける利用限度額とは？枠別に解説

クレジットカードの限度額には、ショッピング枠とキャッシング枠があり、一般的にはそれぞれの利用枠（限度額）が別々に設定されています。また、カード全体の利用限度額も決められている場合もあり、必ずしもショッピング枠とキャッシング枠ので一つの枠にならない場合がある点にも注意が必要です。

限度額は通常、利用者の年収や信用情報をもとに10万円～300万円程度で設定されることが多くなっています。以下は、年収別の利用限度額の目安です。

• 年収150万円以下：10万円〜30万円
• 年収300万円以下：10万円〜50万円
• 年収400万円以下：30万円〜150万円
• 年収500万円前後：50万円〜300万円
• 年収1,000万円以上：100万円以上

ショッピング枠

ショッピング枠とは、買い物や各種支払い（公共料金や通信費など）に利用できる金額の上限を指します。

分割払いやリボルビング払い（リボ払い）のような、一括払い（一回払い）以外の支払い方法でも同じショッピング枠内で利用できます。

キャッシング枠

キャッシング枠とはクレジットカードを利用して現金を借りる場合の利用限度額のことで、ATMでの出金や口座への振り込みなどで利用できます。

キャッシング枠は貸金業法の総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える金額を設定できません。また、ショッピング枠を一括払いで利用する場合と異なり、一回払いでも利息が発生する点に注意が必要です。

注意！利用限度額に達したらクレジットカードは使用不可に

クレジットカードには利用者ごとに決められた利用限度額があり、それ以上の利用はできません。そのため、計画的に利用する必要があります。

利用限度額の確認方法

クレジットカードの利用限度額と利用可能額を確認するには、いくつかの方法があります。

多くのカード会社では、会員向けのWEBサイトやスマートフォンアプリを提供しています。これらを通じて、最新の利用限度額や利用可能額の確認が可能です。

利用明細書が送付される場合、利用限度額や利用可能額が記載されているカード会社もあります。また、カード会社のカスタマーサービスに電話をして、確認するのも方法のひとつです。

限度額などの確認は、カード会社によって提供される方法や手続きが異なります。クレジットカードをよく利用する人はこまめに利用可能額を確認すると、使い過ぎの防止につながります。特に、大きな買い物を予定している場合や、限度額に近づいている場合は、事前の確認が重要です。

利用限度額に達してしまったときの対処法

クレジットカードの利用額が限度額に達すると、枠（利用可能額）が復活するまでカードは使えません。利用可能額は利用代金が支払われるとリセットされ、再度利用できるようになります。

クレジットカードの利用代金は基本的には引き落とし日に支払われますが、本来の引き落とし日よりも早くカード会社に支払う（返済する）ことができるカード会社もあります。繰り上げ返済によって引き落とし日より前に利用可能額が復活し、利用できる金額が増えます。

利用限度額に達していないのに使えないときの対処法

クレジットカードの利用限度額に達していないのに、使用できない場合もあります。その場合、以下のような原因が考えられます。

• セキュリティロック：暗証番号を複数回間違えた場合の一時的な利用停止
• 不正利用の疑い：通常と異なる利用パターンが検出された場合にカード会社が不正利用を疑って一時的に利用を停止する
• カードの磁気不良や傷・汚れ：カードの磁気ストライプやICチップに問題がある場合、使用できない場合がある
• 支払いの遅延：カードの支払いが遅れていて、カード会社が利用を制限している場合

カードが使えない場合、カード裏面に記載されているインフォメーションセンターやカスタマーサポートに連絡し、利用停止の理由を確認しましょう。

カードの限度額を超えるかもしれないときの対処法

クレジットカードには利用者ごとに決められた利用限度額がありますが、その限度額を超える買い物をしたい場合、どうすればいいでしょうか。方法のひとつに限度額の引き上げがありますが、審査に時間がかかります。ここでは、急な出費に対応しなければならない場合の対処法を紹介します。

複数のクレジットカードを使い分ける

クレジットカードの限度額を超える支払いが必要な場合、複数枚のカードの利用で対応できることもあります。利用限度額はカードごとに設定されていて、カードが複数枚あると全体の利用可能額が増える場合があります。

ただし、同じカード会社発行のクレジットカードを複数枚持っていても、すべてのカードであわせて1つの利用限度額が設定されている場合もありますので、不安な場合はカード会社へ確認するようにしましょう。

ただし、複数のカードを持つと支払い管理が複雑になる可能性があり、各カードの支払い日や利用状況を把握しなければなりません。また、使い過ぎのリスクもあるため、計画的な利用が大切です。

カードローンの利用を検討する

クレジットカードの限度額を超える急な出費には、カードローンの利用も対策のひとつです。カードローンは金融機関やカード会社が提供する個人向けの融資サービスです。コンビニや銀行のATM、インターネット経由でスピーディーに借り入れができ、お金の使い道に制限がありません。

カードローンならセゾンの「MONEY CARD GOLD」が便利

クレジットカードの利用限度額を超えそうな大きな出費がある方には、セゾンのカードローン「MONEY CARD GOLD」が便利です。一般的にカードローンは、クレジットカードのキャッシング枠よりも高額な限度額が設定されます。

MONEY CARD GOLDの最大の魅力は、限度額ごとに金利が決まっている点です。（融資利率は毎年2月1日時点のみずほ銀行の短期プライムレートにより、年1回変動する仕組みです）。

• 300万円コース：6.47％（短期プライムレート＋5.0％）
• 200万円コース：8.47％（短期プライムレート＋7.0％）

このように適用される金利が明確なため、安心して利用できます。

MONEY CARD GOLDは全国のコンビニや金融機関のATMで、時間を問わず入出金手数料無料でで借り入れや返済が可能です。また、借り入れの申し込みから最短数十秒で、指定の本人名義口座に振り込むことも可能です。

返済方法は口座引き落としが基本ですが、一括返済や増額返済も可能なので自分の経済状況に合わせた返済プランを立てやすいでしょう。

高額の支払いに備えたい方は、MONEY CARD GOLDを検討してはいかがでしょうか。

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クレジットカードの利用限度額の決め手となる要素

クレジットカードの利用限度額はカードごとにカード会社の審査によって決まるため、金額はどのカードも同じではありません。ここでは、カードの限度額を決めるにあたり、審査される要素を解説します。

利用者の信用情報

クレジットカードの審査では申し込んだ人の信用情報が調査され、限度額が決められます。信用情報とは、ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を記録した情報です。延滞歴がなく、良好な信用情報を持っていると、より高い限度額が設定される可能性があります。

申し込む人の年収は、利用限度額を決める最も重要な要素のひとつです。一般的に、年収が高いほど利用限度額も高くなる傾向があります。

また、クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象となるため、キャッシング枠の上限は年収の3分の1までです。総量規制とは、貸金業法に基づいて定められた規制で、個人の借入総額を年収の3分の1までに制限するものです

支払可能見込額

クレジットカードの審査では申し込む人の支払可能見込額の調査が、クレジット契約に関するルールを定めた割賦販売法で義務付けられています。支払可能見込額はカード利用者が分割払いやリボ払いをする際に、返済能力に基づいて設定される年間の上限金額です。

支払可能見込額は次の計算式で求められます。

支払可能見込額 = 年収－ 法律で定められた生活維持費－ 年間のクレジット債務

「生活維持費」とは公的な統計により定められた1年間の生活を維持するために必要な経費で、世帯の人数や住宅の所有形態、居住地域などによって異なります。

例えば、年収が500万円、生活維持費が200万円、年間のクレジット債務が50万円の場合、支払可能見込額は、250万円（500万円－200万円－50万円）です。

カードのランク

クレジットカードの利用限度額は、カードのランクによって異なります。一般的に、ゴールドカードやプラチナカードなど、ランクが高いカードほど限度額が高く設定されます。

過去の利用実績

一般的に利用限度額の増額には申請が必要ですが、カード会社によっては過去の利用実績によって申請なしで自動的に限度額が上がる場合があります。利用者の利用状況や支払い状況によって、独自の判断で限度額の増減をするカード会社もあるためです。このようなカード会社の場合、延滞などをせずに継続的に利用すると、利用限度額の引き上げが期待できます。

クレジットカードの利用限度額を調整するには

クレジットカードの限度額は増額も減額も可能です。限度額を増額すると高額な利用が可能になりますが、使い過ぎないような計画的な利用が求められます。また、限度額を減額すると使い過ぎの抑制につながりますが、予期せぬ高額な支払いへの対応が難しくなります。

利用限度額の増やし方

クレジットカードの利用限度額を増やしたい場合、カード会社に申し込んで審査を受け、審査に通ると限度額が引き上げられます。限度額の増額には「一時的な増額」と「継続的な増額」の2つの方法があります。

一時的に増額したい場合

一時的な利用限度額の増額は特定の期間だけ限度額を引き上げ、その後もとの設定に戻す方法です。旅行や結婚式、入院など、普段より多額の出費が予想されるときに活用すると便利です。

多くのカード会社では、会員専用WEBサイトから簡単に申し込みができます。ただし、審査には数日程度かかる場合があるため、利用予定日の1週間前までには手続きを済ませておくことをおすすめします。

一時的な増額は、継続的な増額よりも審査が通りやすい傾向にあります。急な出費に備えて、この方法を覚えておくと安心です。

継続的に増額したい場合

継続的な増額は、利用限度額を恒久的に引き上げる方法です。日常的な買い物や支払いでカードを頻繁に使用する人に適しています。

申し込み方法はカード会社のWEBサイトや電話、郵送などさまざまですが、いずれの場合も審査に通らなければなりません。審査では、利用者の年収や過去の利用実績、支払い状況などが総合的に判断されます。一時的な増額に比べると審査基準が厳しく、結果が出るまでに時間がかかる傾向にある点を知っておきましょう。

なお、継続的な増額は、入会後6ヵ月以内の場合や前回の増額から3ヵ月以内の場合など、申し込みができない期間が設けられていることがあります。ご自身のカードの規定を確認してから申し込むようにしましょう。

利用限度額の減らし方

クレジットカードの利用限度額を引き下げたいときは、カード会社のWEBサイトやカスタマーセンターに連絡して手続きをします。限度額の引き下げに審査はありませんが、いったん引き下げた限度額を再度増額するには審査が必要となるため注意しましょう。

おわりに

クレジットカードの利用限度額は利用者の収入や信用情報に基づいて設定されます。カードを頻繁に利用する人や、高額利用をしたい人は、限度額の増額もひとつの方法です。ただし、増額には審査が必要で、必ず通るとはかぎりません。

予期せぬ高額出費に備えるには、セゾンの「MONEY CARD GOLD」がおすすめです。最大300万円までの利用限度額と明確な金利設定で、安心して利用できます。この機会にMONEY CARD GOLDの申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。

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※本記事は公開時点の情報に基づき作成されています。記事公開後に制度などが変更される場合がありますので、それぞれホームページなどで最新情報をご確認ください。