クレジットカード決済でリボ払いを利用している方やこれから利用しようと考えている方の中には、リボ払い選択後に一括返済できるか気になっている方もいるでしょう。結論からいうと、リボ払いの一括返済は可能ですが、いくつか注意点があります。
この記事では、リボ払いの基本的な仕組みについて改めて解説したうえで一括返済の可否や支払総額を抑える方法などを解説します。リボ払いの一括返済を検討している方はぜひ参考にしてください。
リボ払いは、カードの利用代金を一括ではなく一定額ずつ返済する支払い方法です。支払額が一定になることで、ちょっと資金が足りない状況でも欲しいものを購入できる点がメリットです。しかし、リボ払いは利用方法を誤ると、手数料の上乗せで支払総額が大きく膨らみ、元本がなかなか減らない恐れもあります。利用残高がなかなか減らないとお悩みの方は、一括返済を検討しましょう。一括返済すれば利用残高を大きく減らせるので、一定額を毎月返済するよりも支払総額を軽減できます。手元に一括返済に必要な資金が十分にない場合は他の方法も選択できます。自分に合った返済プランを選択し、リボ払いを上手に利用しましょう。
リボ払いとは？仕組みや支払い方法をおさらい
リボ払いとは、クレジットカード決済を使った場合における支払い方法のひとつです。
とはいえ、名前は聞いたことがあっても仕組みがよくわからないという方も多いのではないでしょうか。
まずはリボ払いの仕組みについて詳しく説明します。
リボ払いとは設定した金額を毎月支払う方法
リボ払いとは、毎月のクレジットカードの利用金額ではなく、事前に設定した方式・金額に基づいて月々の支払額が決まる支払方法です。
クレジットカードには、他にも以下のような支払方法が用意されています。
- 一括払い（1回払い）
- 分割払い
- 2回払い
- ボーナス払い
決済時にリボ払いなど支払方法を自由に選択できます。
ただし、カードの種類によって、上記すべての支払方法を利用できるわけではありません。
リボ払いには2つの方式がある
リボ払いには、以下の2つの方式があります。
- 定額方式：利用金額や支払残高に左右されず、毎月一定額を支払う方式
- 残高スライド方式：支払い残高に応じて、毎月の支払い額が変動する方式
定額方式
定額方式とは、利用金額や支払残高に左右されずに、毎月一定額を支払う方式です。定額方式を選択した場合の利用代金の支払い例は以下のとおりです。
（例）支払額を50,000円と設定した場合
| 利用回数 | ショッピング利用金額 | ショッピング利用後の残高 | 支払額 | 支払残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1回目 | 65,000円 | 65,000円 | 50,000円 | 15,000円 |
| 2回目 | 100,000円 | 115,000円 | 50,000円 | 65,000円 |
| 3回目 | 30,000円 | 95,000円 | 50,000円 | 45,000円 |
| 4回目 | 15,000円 | 60,000円 | 50,000円 | 10,000円 |
実際の支払金額には手数料が上乗せされるので、支払総額は上記と比べて大きくなります。手数料の詳細が気になる方は、「手数料がかかる」で解説しています。定額方式は利用金額や利用残高に関係なく支払い額が一定なので、支払いを管理しやすい点が便利です。
残高スライド方式
残高スライド方式とは、支払い残高に応じて毎月の返済額が変動する方式です。残高スライド方式を選択した場合の利用代金の支払い例は以下のとおりです。
（例）残高に応じた支払金額が以下の場合
| 支払い残高 | 50,000円未満 | 50,000～100,000円未満 | 100,000円以上 |
| 支払い設定額 | 30,000円 | 50,000円 | 80,000円 |
上記条件の場合の支払金額は、利用歩の残高に応じて変わります。
| 利用回数 | ショッピング利用額 | ショッピング利用後の残高 | 支払額 | 支払残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1回目 | 65,000円 | 65,000円 | 50,000円 | 15,000円 |
| 2回目 | 100,000円 | 115,000円 | 80,000円 | 35,000円 |
| 3回目 | 30,000円 | 65,000円 | 50,000円 | 15,000円 |
| 4回目 | 25,000円 | 40,000円 | 30,000円 | 10,000円 |
定額方式と同様、実際の支払額に手数料が上乗せされるので、支払総額は上記よりも大きくなります。利用残高に応じて請求額が変化するのが残高スライド方式の特徴です。
ただし、利用残高に応じて支払額が変動するので、きちんとご自身の利用状況を把握していないと想定よりも支払額額が多くて驚くことがあるので注意してください。
リボ払いの方式はカード利用者が自由に選べない
リボ払いの方式は、カード利用者が自由に選択できるわけではなく、クレジットカードごとにリボ払いの方式があらかじめ決まっています。そのため、自分のカードのリボ払いの方式がわからない場合は確認する必要があります。
クレジットカード決済後に自分が想定していた方式ではなかったとならないように、申し込みの段階から支払要件を確認しておきましょう。
リボ払いと分割払いの違い
利用代金を複数回に分けて支払う方法には、リボ払いと分割払いの2種類があります。分割払いは、利用代金を指定した回数に分けて支払う方法です。
例えば、利用代金が120,000円で3分割を選択した場合は、40,000円の支払いを3回繰り返せば終了です。
一方、リボ払いは、支払残高がなくなるまで一定額を支払い続けるという点で異なります。
リボ払いのデメリット
リボ払いのデメリットは主に以下の3つです。下記を踏まえて、計画的に利用しましょう。
- 手数料がかかる
- 支払期間が長くなってしまう
- ついつい使い過ぎてしまう可能性がある
手数料がかかる
リボ払いを利用する際は、支払残高に応じた手数料がかかります。手数料は以下の計算式で算出できます。
手数料＝支払残高×金利×利用日数÷365日
例えば、支払残高が200,000円、実質年率が15％だった場合、例えば30日後の支払日までにかかる手数料は「200,000円×15％×30日÷365日＝2,465円」です。
支払額が10,000円の場合の返済の内訳は、手数料2,465円＋元本返済額7,535円です。支払後の残高は、192,465円となります。
支払期間が長くなってしまう
分割払いの場合は、指定した回数を支払えば必ず残高が0になります。しかしリボ払いの場合は毎月一定額ずつの支払のため、支払いを続けても残高が0になりにくく、支払期間が長くなりがちです。毎月の支払い負担は軽減できても、支払期間が長くなることでその分手数料が増え支払総額が高くなってしまいます。
ついつい使い過ぎてしまう可能性がある
定額方式の場合、利用残高が変化しても毎月の支払金額は一定です。そのため、つい使い過ぎて想像以上に利用残高が大きく膨らんでしまったということになりかねません。
そのような事態に陥らないためには、利用残高を常に確認することが大切です。明細を定期的に確認して、利用残高と支払額を管理しましょう。
リボ払いの支払い残高は一括返済できる
リボ払いのデメリットのひとつに、なかなか残高が0にならず、支払期間が長期化しやすい点がありました。支払いが終わらず困っているのであれば、利用残高の全額をまとめて一括返済することをおすすめします。
ここからは利用残高を一括返済するメリットややり方、注意点などを詳しく解説します。
一括返済するメリット
一括返済するメリットとして、以下の3つが挙げられます。
- 毎月の支払いがなくなり不安やストレスが軽減される
- 手数料が減る
- 利用可能枠に余裕ができる
一括返済で利用残高が0にできれば、手数料の支払もなくなるので支払総額を減らせます。また、支払に関する不安やストレスも軽くなるでしょう。
また、一括返済で残高がなくなることで、利用可能枠に余裕ができる点もメリットです。。利用可能枠とは、クレジットカードの利用上限額のことで、カードごとに設定されています。
利用可能枠に余裕ができることで、急に高額なカード決済が必要になっても対応しやすくなります。
一括返済するやり方
一括返済を希望する方は、トラブルなくスムーズに手続きを進めるためにも、どのような対応が必要なのか事前に確認しておくことが大切です。
一括返済を行う際、事前に電話やWEBサイトからの申し込みを求められることが多いです。その後の一括返済方法は、主に以下の2つです。
- 指定の口座から引き落とし
- 銀行振込
指定の口座から引き落とし
一般的には指定口座から利用残高を一括で引き落とす方法が用いられます。指定口座とは、クレジットカードを申し込んだ際に登録した銀行口座です。
なお、指定口座が残高不足だと一括返済できないので、事前に一括返済する場合の返済額がいくらなのかを確認するとともに、引き落とし日を迎える前に口座に必要な金額を準備しておきましょう。
銀行振込
クレジットカード会社が指定する口座に、振込みするという方法もあります。金融機関の店頭やATM、アプリなどから指定された口座に一括返済する場合の返済額を振り込めば一括返済が完了します。ただし、振込手数料がかかる場合があるので注意してください。
自己資金が足りない場合
自己資金で一括返済できれば問題ありませんが、自己資金が足りない場合には、一時的な補填としてカードローンやフリーローンなどの利用も検討しましょう。クレジットカードにより異なりますが、リボ払いの実質年率は15.0％～18.0％程度です。カードローンやフリーローンで実質年率がクレジットカードのリボ払いよりも低い場合には、一括払いの費用として利用することで負担が軽減できる可能性もあります。
一括返済する際の注意点
ただし、実際に一括返済をする際は、以下の2点に注意してください。
- 一時的に手持ちの現金が減る
- 手数料は一括返済日まで発生する
上記を把握したうえで、スムーズに一括返済しましょう。
一時的に手持ちの現金が減る
一括返済することで支払総額を抑えられますが、手持ちの現金が少なくなる点に注意してください。無理に一括返済を行って、結局手持ち資金が足りず、クレジットカードの利用が増えたり、ローンを申し込んだりしては意味がありません。
一括返済するのは、あくまでも資金に余裕がある場合です。リボ払いの一括返済は計画的に行いましょう。
手数料は一括返済日まで発生する
一括返済を選択したからといって、当月分のリボ払いの手数料がなくなるわけではありません。手数料は日割りで計算されます。
手数料も含めて、支払い総額がいくらになるか確認しておきましょう。
リボ払いの一括返済が難しい！支払い総額を抑えるには
一括返済は難しいものの、できれば支払総額を抑えたいとお考えではないでしょうか。以下の2つの方法ならリボ払いの負担を軽くできますのでご検討ください。
- 毎月の支払設定額を見直す
- 繰り上げ返済する
毎月の支払い設定額を増やす
支払金額を増やせば、その分だけ利用残高も早く減ります。リボ払いの手数料は利用残高に基づき計算されるので、残高が減れば手数料も減り、支払総額を抑えられます。
繰り上げ返済する
一度に全額を返済する一括返済ではなく、利用残高の一部を支払う繰り上げ返済をする方法も有効です。毎月の支払い以外にまとまったお金を支払うことで、支払総額を減らせます。
一括返済のように手数料の負担を一度にすべてなくすことはできませんが、利用残高を減らすことはできるため、返済負担を軽減できます。
おわりに
リボ払いを利用すると、毎月の支払額は一定になるため便利ではありますが、支払残高に応じて手数料が上乗せされるうえ、支払期間が長くなりがちです。つまり、手数料の加算で支払総額が大きくなりやすい点に注意が必要です。
このリスクを避けるために、一括返済は有効ですが、一括返済できるだけの資金がないという場合であれば、支払設定額の見直しや繰り上げ返済などを取り入れながら、支払総額を上手に抑えつつ計画的に利用しましょう。
セゾンのカードローン「MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）」
セゾンのカードローン「MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）」をご紹介します。主に以下の2つの特長があります。
- 月々の返済額が4,000円から用意されている
- 利率が融資コースに応じて一律で設定されている
月々の返済額が4,000円から用意されているため、利用残高に応じて月々の返済額を少額から選択することも可能です。
さらに、ATMの手数料も何度利用しても無料です。MONEY CARD GOLDの申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。
MONEY CARD GOLDについて詳しく知りたい方は以下をご覧ください。
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