火災保険は使うと高くなる？保険料を申請するときの注意点を解説

執筆者
セゾンのくらし大研究編集部

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火災保険は一度使うと高くなるのではないかと不安になり、保険金請求をためらっている方も多いのではないでしょうか。実は、保険金を何回受け取っても、火災保険の保険料は変わりません。

このコラムでは、火災保険を複数回使う影響や保険金がおりないケースについてご紹介します。火災保険の仕組みを簡単に理解できる内容なので、ぜひ参考にしてみてください。

火災保険を一度使うと保険料が高くなる？

火災保険とは、自然災害や突発的なトラブルによる建物や家財への損害を補償する保険です。火災をはじめ、風災や水災など幅広いリスクをカバーしています。

ここからは、火災保険を使うとその後の保険料は上がるのか、火災保険料の仕組みとともにご紹介します。

保険金を何回請求しても、火災保険の保険料は上がりません。任意の自動車保険のように翌年度の保険料アップを心配することなく、保険金を請求可能です。

ただし、自然災害が多発して保険会社の支払いが多くなった場合は、更新時に保険料が値上がりする可能性があるため注意しましょう。

火災保険の保険料は、以下の要素に影響を受けます。

例えば、鉄筋コンクリート造のマンションは耐火性や耐久性が高いため、木造の一戸建てに比べて保険料が安くなることが多いです。また、補償範囲を広げるほど、火災保険の保険料は高くなります。同じ補償内容で保険料を抑えるためには、代理店の仲介手数料をカットできるダイレクト型の保険会社を選ぶのが効果的です。

ここからは、火災保険が使える回数や複数回の請求が認められないケースについてご紹介します。

火災保険は補償の対象と認められれば、回数制限なく保険金を受け取ることが可能です。複数回請求しても契約内容や保険料に影響はありません。例えば、5年契約の火災保険に加入している場合は、5年間で発生した損害に対して何度でも保険金を受け取れます。

火災保険は火災だけでなく、空き巣被害のような日常に潜むリスクまでカバーできる保険です。多くは掛け捨て保険のため、使えるタイミングがあれば積極的に活用しましょう。

以前保険金を受け取っている箇所でも、火災保険では2回目以降の請求が可能です。ただし、重複申請に当たる場合は2度目の申請ができません。

重複申請とは、1度目に発生した損害の放置により被害が拡大した箇所への保険金請求を指します。1度目で修理・修繕を終えており、再び被害を受けたケースでは保険金請求が可能です。

火災保険の手続きをしても、保険金がおりないケースがあります。具体的には、以下のようなケースです。

それぞれ順番にご紹介します。

保険金を不正に取得する目的で契約した場合、火災保険の補償は受けられません。契約は「無効」になり、最初からないものとみなされます。契約が無効になったときは、支払った保険料は返還されません。

また、補償対象以外の事故による建物の全損、または譲渡により所有者が変わった場合は契約が「失効」します。契約が失効する例としては、水災を補償対象に含めていなかった建物が洪水によって流失したケースなどです。

火災保険の補償対象外であれば、保険金の支払いはありません。補償対象外となる具体的なケースは以下のようになります。

火災保険は、突然発生した損害を補償する保険です。経年劣化による建物や家財への損害は、火災保険の補償対象外になります。

例えば、雨どいが破損した場合の具体例は以下のとおりです。

補償対象になる	補償対象にならない
台風による強風で雨どいが破損した	紫外線による劣化の影響で雨どいが割れた

新築やリフォームなど専門会社の施工不良による被害は、火災保険の補償対象外です。給湯器の損害を例に挙げると、以下のようになります。

補償対象になる	補償対象にならない
暴風により給湯器の配管が損害を受けた	専門会社の施工不良で給湯器からお湯が出ない