2025/05/29

2021/09/28

単身シニア女性の老後は悲惨？実際は自分らしい生き方ができる！

執筆者

セゾンのくらし大研究編集部

豊かなくらしに必要な「お金」「健康」「家族」に関する困りごとや悩みごとを解決するために役立つ情報を、編集部メンバーが選りすぐってお届けします。

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「家族がいない私には、将来どんな選択肢があるの？」「貯金はあるけど、ひとりで暮らし続けるためにはお金はいくら必要なの？」といった不安を抱えている単身シニア女性は多いのではないでしょうか。

配偶者との離婚や死別、あるいは子どもの独立がきっかけでひとり暮らしになったシニア女性にとって、老後の生き方は切実な問題です。「単身シニア女性の老後は悲惨」といった記事などを目にして、より不安を感じている方もいるでしょう。しかし、ひとり暮らしは、ご自身が生きたいように生きられる前向きな選択肢でもあります。

本記事では、単身シニア女性が老後を自分らしく生きていける理由や、豊かな余生を過ごすための資金を確保するために必要な知識をお届けします。将来の不安を解消し、幸せを感じられる人生を歩みたい方は、ぜひ最後までお読みください。
なお、安心して老後を楽しむためには十分な資金も必要です。しかし、いくらあれば足りるのか、どうすれば効率よく資金を準備できるのかわからない方は多いでしょう。

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単身シニア女性の老後が悲惨といわれる3つの理由

「単身女性が老後を迎えると悲惨な末路になる」といわれることがあります。このような意見の根拠も確かにありますが、あくまでひとつの意見にすぎません。単身女性が老後の生活を楽しめるかどうかは、結局はご自身の考え方次第です。

とはいえ、なぜ「悲惨」とまでいわれているのか気になる方もいるでしょう。そこで、まずは「単身シニア女性の老後は悲惨」という意見の根拠を紹介します。

生活資金の確保が難しくなる

単身シニア女性にとって最も懸念されるのが生活資金の問題です。夫婦世帯であれば、双方の収入や退職金、年金で生活を支えられますが、単身の場合は自身の収入や年金だけで生計を立てる必要があります。単身で生計を立てることは女性も男性も同じです。しかし、一般的に男性に比べて女性の方が給与水準が低いことが多く、貯金額、退職金や年金が少ない傾向にあります。そのため女性の方が生活資金の確保が難しくなるのです。

特に、趣味や習い事にお金を使いたい場合、年金だけでは不足を感じることも多いでしょう。

住まいの確保も大きな課題です。賃貸住宅の場合、年齢を重ねて収入が減っても家賃の支払いは続きます。生活費の中で家賃は比較的大きな割合を占めるため、家計を圧迫する可能性があります。また持ち家の場合でも、固定資産税や修繕費用などの維持コストがかかり続けます。

さらに、大きな病気やケガで入院や手術が必要になったとき、医療費や介護費用が高額になる可能性もあります。家族からの支援を期待しにくい単身者にとっては大きな不安要素となるでしょう。

ある程度の老後資金を準備していたとしても、お金の不安が全く無くなることはないのかもしれません。

体調を崩した際に人を頼りづらい

単身者は、熱があって動くのが辛いときでも、家事は自分でやらなければなりません。誰かに頼りたくても頼れる人がいない場合もあります。加齢による体力や気力の低下を感じると、より一層ひとり暮らしの不安を感じやすいでしょう。

公的支援や民間サービスの充実により、体調を崩したときのサポートサービスの選択肢が広がり、以前より安心できる環境が整いつつありますが、単身シニア女性にとっては、体調を崩したときに身近な家族のサポートを得にくい点は大きな課題です。

さらに、更年期にはホルモンバランスの乱れからイライラや疲れやすさを感じやすく、体調不良が重なると心細さが増すこともあります。

病気やケガで入院した場合は、先述のとおり金銭的な負担が増すだけでなく、お見舞いに来てくれたり、退院後の生活支援をしてくれる人がいない寂しさや不安はより大きくなるでしょう。

例え、ひとりで過ごすことが気楽に感じるタイプの方であっても、体調を崩したときには誰かに頼りたいと思うのではないでしょうか。

親族に負担をかける可能性がある

単身で老後を迎え介護が必要となったとき、兄弟姉妹や親戚に頼らざるを得ない可能性があります。しかし、兄弟仲が悪かったり、疎遠になっている親戚には支援をお願いしにくいこともあるでしょう。

公的・民間のサービスの充実により、適切な介護サービスを受けることで安心して老後を迎えられる選択肢が広がっていますが、民間サービスは高額な場合もあり単身シニア女性にとって大きな課題です。

特に女性の平均寿命は85歳を超え、長期間の介護が必要になる可能性が高く、費用負担が大きくなるリスクもあります。

ただし、こうしたリスクは単身女性に限った話ではありません。結婚していても、パートナーの介護が必要になったり、子どもが必ずしも協力してくれるとは限らないため、家族がいれば安心というわけではないのです。

単身シニア女性が老後を自分らしく生きていける3つの理由

ここまで「単身シニア女性の老後が悲惨といわれる理由」を見てきましたが、先述したとおり、あくまでひとつの意見です。捉え方によっては、単身シニアという生き方にしかないメリットもあると考えられます。単身シニア女性ならではの魅力について解説します。

好きなことに時間やお金を使える

単身シニア女性の最大の魅力は、自分の時間を自由に使えることです。家族の都合に左右されることなく、趣味や習い事、友人との交流に思う存分打ち込めます。住むところや休日の過ごし方も自分の意志で決められるのもメリットです。

さらに、家計の管理もひとり分で済むため、お金の使い方も比較的自由にできます。家族がいれば教育費や住宅ローンなどの支払いを優先しなければなりませんが、単身者の場合、お金に余裕があれば好きなことに使うことが可能です。新しいことにチャレンジしやすい環境でもあるため、転職や起業、長期旅行など思い切った決断もしやすいでしょう。

好きな人とだけ関わって生きていける

単身シニア女性は、人間関係の煩わしさを回避できる点にもメリットがあります。結婚すると親戚や義理の親、子育て中にはママ友や地域の集まりなどの付き合いが生じますが、単身なら必要最低限の交流にとどめることができます。大切な人との関係は大事にしつつ、相性が合わない人や負担を感じる人とは無理に関係を続ける必要はないのです。

「人生の悩みの9割は人間関係」ともいわれる中、自由な人間関係を築けるのは単身ならではの特権です。

家庭を持つ方ならではのストレスを抱えなくて済む

家庭を持つと、育児、配偶者の転勤、義理の親との同居、さらには将来の介護など、さまざまな責任やストレスが発生します。単身シニア女性の場合、これらの家庭特有のことに悩む必要はありません。

自分以外の人の介護費用や生活費を心配する必要もなく、経済的・精神的に負担が少なくなります。また、お正月やお盆の親族行事などへの参加も比較的自由であるため、こうした場が苦手な方にとっては大きな安心材料となるでしょう。

家族がいることの喜びもありますが、家庭を持つことで生じるストレスから解放されるのは、単身シニア女性の暮らしならではの強みです。

単身シニア女性が老後を自分らしく生きていくのに必要な資金

単身シニア女性は老後を自由に過ごすメリットは多いものの、どうしても避けられないのがお金の問題です。資金が不足していると、やりたいことを楽しむどころか、最低限の生活すら厳しくなるおそれがあります。安心して老後を迎えるためには、まず必要な資金額を把握しておくことが大切です。

ここでは、公的データを参考に、以下の項目に基づいて老後資金の目安を試算します。

期待できる年金収入
必要な支出
不足する金額

なお、公益財団法人生命保険文化センターの調査によると、2023時点での女性の平均寿命は87.14歳です。よって、今回は定年退職から22年間（66歳～87歳）生きると仮定して解説します。

期待できる年金収入

老後の生活を支える主な収入源が、公的年金です。では、毎月いくら支給されるのでしょうか。

日本年金機構の「令和7年4月分からの年金額等について」によると、月あたりの標準的な年金支給額は以下のとおりとなっています。
※小数点が発生した場合は四捨五入

夫婦2人分の年金支給額：232,784円（国民年金 + 厚生年金）
1人あたりの年金支給額（単身シニア女性に適用される金額）：116,392円

月あたり約11.5万円の収入ではとてもやりくりできないでしょう。22年間（264ヵ月）受給すると、合計でおよそ3,0727万円になりますが、次項で解説する支出と比べると明らかに足りないのが実情です。

なお、年金は「繰り上げ受給」と「繰り下げ受給」が可能です。繰り上げの場合は月あたりの支給額が減額、繰り下げの場合は増額されます。それぞれの概要は以下のとおりです。

	最大で繰り上げ・下げできる期間	繰り上げ・下げによる増減額率（月）	最大増減額率
繰り上げ受給	60ヵ月（5年）	0.4%	24%
繰り下げ受給	120ヵ月（10年）	0.7%	84%

参照元：日本年金機構「年金の繰上げ受給」「年金の繰下げ受給」

仮に最大減額・増額率を適用した場合、年金支給額は以下のように変動します。

通常に受給した場合：116,392円
繰り上げ受給した場合：88,458円
繰り下げ受給した場合：214,161円

両者を比較すると、約2.5倍もの差が生じます。そのため「受給開始は遅くなるけど、繰り下げ受給のほうがいいんじゃない？」と思う方もいるでしょうが、受給年数も考慮すると必ずしもそうとは限りません。

実際に繰り上げを行い324ヵ月（27年）間、繰り下げを行い144ヵ月（12年）間受給する場合の総額をシミュレーションしてみましょう。

通常に受給した場合の総額（264ヵ月）：30,727,488円
繰り上げ受給した場合の総額（324ヵ月）：28,660,392円
繰り下げ受給した場合の総額（144ヵ月）：30,839,184円

今回の試算は87歳まで受給した場合ですが、実際には平均寿命の87歳を迎える前に亡くなる場合もあります。その結果、受給期間が短くなり受給総額が減少してしまう可能性もあります。年金の繰り上げ・繰り下げ受給は慎重に検討してください。

必要な支出

続いて、月あたりの平均的な生活費（消費支出）を見ていきましょう。総務省統計局の「家計調査（家計収支編）調査結果（令和6年10～12月期平均）」によると、65歳以上の女性のデータは以下のとおりです。

支出項目	金額（円）
食料	46,045
住居	14,634
光熱・水道	14,102
家具・家事用品	6,989
被服及び履物	5,446
保健医療	9,996
交通・通信	16,952
教育	14,790
教養娯楽	33,528
その他の消費支出（交際費や理美容サービスなど）	18,148
合計	162,481

上記を見て、意外に少ない金額で生計を立てられると感じた方もいるかもしれません。しかし、こちらはあくまで最低限の生活費の目安です。老後を楽しむために、ゆとりのある生活をしたい場合は、より大きな費用がかかることを想定しておきましょう。

不足する金額

年金収入と支出がわかったので、次はいくら不足するのか見ていきましょう。月間、22年間それぞれの不足額は以下のとおりです（年金は繰り上げ・繰り下げ受給ともに行わないものとする）。

月間：46,089円
22年間：12,144,000円

つまり、年金収入の他にもご自身で1,200万円以上の資金を準備する必要があるのです。定年退職後の労働収入で賄える可能性もありますが、年齢が上がるにつれて健康リスクは高まるため、当てにしすぎないほうがよいでしょう。また、この試算には大きな病気をしたときの医療費や介護費用、家の修繕費などの費用は含まれていません。老後資金2,000万問題がマスコミでも大きく報じられましたが、予備費も含め不足分は定年退職を迎える前に確保しておくのが賢明です。

また、収入や資産を増やすだけではなく、老後の生活費を節約することも重要です。もちろん過度に我慢するのは本末転倒ですが、「いつの間にか、何となく支払っているお金」が発生している可能性があります。このような支出は積極的に削減したほうが、人生の幸福度を上げられるので、次項で解説する節約のコツを参考にしてみてください。

【支出項目別】単身シニア女性が老後の生活費用を節約するコツ

少しの工夫で、一定の生活水準を維持しつつ無駄を省けます。節約により生活の不安が軽減されるだけではなく、趣味や娯楽にお金を使う余裕が生まれることもあるでしょう。総務省統計局の「家計調査（家計収支編）調査結果（令和6年10～12月期平均）」による、65歳の単身シニア女性の月間支出データをもとに節約ポイントを解説します。

住居費

65歳以上の単身シニア女性の住居費は、月平均14,634円です。実際の家賃相場より大きく下回っているのは、持ち家の割合が多いことが要因と考えられます。ただし、持ち家の場合、修繕費が高額になりがちです。工事の必要性を見極めたり、複数業者から見積もりを取るなどして、コストを削減しましょう。

賃貸で家賃負担が大きい場合は、利便性や条件を見直し、より安価な物件や高齢者向け住宅への転居を検討するのも有効です。

食費

単身シニア女性世帯の食費は、月平均46,045円です。外食の回数を減らすのが手軽な節約方法ですが、外食を楽しみにしている方も多いでしょう。コンビニ利用を控え、同様の食品をスーパーやディスカウントストアで安く購入すれば大幅な節約につながります。

また、家庭菜園で野菜を育てたり、農家から野菜を安く分けてもらったりすることで食費を抑えながら、食の楽しみを増やせます。

衣服費

被服および履物費は、月平均5,446円です。プチプラファッションをおしゃれに着こなす方や、フリマアプリやリサイクルショップで未使用品を購入して節約する方も増えています。不要になった衣服はフリマアプリなどで売却し、収入を得ることで衣服費を相殺する方法もおすすめです。

交通、通信費

交通、通信費は、月平均16,592円です。市区町村によっては、65歳以上の方に公共交通機関の割引パスが交付されている場合があります。通信費の見直しでは、格安SIMやインターネット回線の変更が効果的です。スマートフォンのプラン変更によって、月額料金を数千円単位で削減できる可能性があります。

保険料

65歳以上の単身女性の保険料は月平均4,925円です。年払いに変更すると保険料を割安にできるケースがあります。また、クレジットカード払いを選択するとポイントが貯まり、結果的にお得になります。ただし、保険の見直しには注意が必要です。既往症があると、新しく保険に加入できないことがあったり、再加入時は保険料が高くなったりするため、慎重に検討しましょう。

光熱費、水道費

光熱費・水道費は、月平均14,102円です。電力会社やガス会社を切り替える、節水シャワーヘッドを導入するなど、さまざまな方法で削減できます。少しずつ負担を減らす工夫が、長期的に大きな効果につながるでしょう。

単身シニア女性が老後の資金不足に備える3つの方法

老後の資金不足に備えるためには、支出を減らすだけでなく、資産を増やす工夫も必要です。この記事では、取り組みやすい方法から順に紹介します。まずは貯蓄の習慣を身につけ、その後、個人年金保険への加入や資産運用にもチャレンジしてみましょう。

先取り貯金で着実に資産を増やす

最も確実でシンプルな方法は「先取り貯金」です。先取り貯金とは、給料やボーナスが振り込まれたら、まず決まった金額を貯蓄用口座に移す方法です。残ったお金で生活費をやりくりする習慣が身につくことで、自然と無駄遣いも減っていくでしょう。

先取り貯金のメリット

収入から天引きすることで、着実に資産が積み上がる
貯蓄用と生活費用の口座を分けることで、貯蓄額が一目で把握でき、モチベーション維持にもつながる
貯金目標額は「必要な老後資金 ÷ 退職までの年数」で算出可能

ただし、普通預金の金利は非常に低いため、貯金だけで資産を大きく増やすのは難しいです。また、現金はインフレに弱いという欠点もあります。そのため、先取り貯金を継続しつつ、後述する個人年金保険や資産運用を併用しましょう。インフレ対策にもなり、より効率的に資産を増やせます。

個人年金保険に加入する

公的年金だけでは老後の生活資金が不安な場合、個人年金保険の活用も検討しましょう。個人年金保険とは、一定期間保険料を支払い続けると、満期（契約時に決めた年齢）から毎月一定額の給付を受け取れる保険商品です。

個人年金保険には、主に以下のタイプがあります。

有期型：一定期間の間給付を受けられる
終身型：生存している限り給付を受けられる
確定年金型：被保険者が亡くなったあとも一定期間は遺族が給付を受けられる

また、個人年金保険の保険料は生命保険料控除の対象となり、年間所得から最大5万円が控除され、所得税や住民税の負担を軽減することが可能です。

ただし、個人年金保険には注意点もあります。

保険料は掛け捨て型の生命保険と比べて高め
契約後のプラン変更が難しい
途中解約により元本割れする（受け取れる金額が減る）可能性がある

上記に気をつける必要はありますが、公的年金の他に定期的な収入を確保したい方や、万が一の際の保障を手厚くしたい方にとってはおすすめです。家計状況や将来設計を踏まえ、無理のない範囲で加入を検討しましょう。

余裕資金の範囲内で資産運用する

老後資金をより効率的に増やすには、余裕資金を活用した資産運用も選択肢に入れましょう。余裕資金とは、「総資産から生活資金と非常時の備え（約3ヵ月〜6ヵ月分の生活費）を引いた金額」です。この範囲内で無理なく運用を行うことが重要です。

資産運用の代表的な制度として、iDeCo（個人型確定拠出年金）とNISA（少額投資非課税制度）があります。それぞれの特徴は次のとおりです。

	iDeCo	NISA
対象者	20歳以上65歳未満の公的年金加入者	18歳以上の日本居住者
非課税期間	受取時まで	無期限
年間投資（拠出）上限額	加入している公的年金や職業により異なる（24万円〜81.6万円）	360万円つみたて投資枠：120万円、成長投資枠：240万円
引き出し	原則60歳まで不可	いつでも可能
税制優遇	・運用益非課税・掛金全額の所得控除・受取時の優遇措置	運用益非課税

参照元：iDeCo（イデコ）公式サイト「iDeCoってなに？」、金融庁「NISAを知る」

どちらの制度も税制優遇がありますが、資産運用は元本割れのリスクもあるため、自分に合った運用方法を選ぶことが重要です。まずは少額から始めて、リスクを抑えながら資産を増やす習慣を身につけましょう。

また、「必ず儲かる」「年利30%以上」などの怪しい投資話には十分注意が必要です。理解できない商品には手を出さないように、日頃から金融知識を身につけることが大切です。資産運用は、セミナーや書籍などで基礎知識を学んだうえで、なるべく少額から始めましょう。

投資の知識を体系的に学ぶには、セミナーや書籍の活用がおすすめです。クレディセゾンが開催している「セゾンマネースクール」では、投資初心者向けのカリキュラムが無料で学べます。自宅からオンラインで参加できるため、仕事や家事との両立もしやすいでしょう。

iDeCoやNISAの活用を含め、資産運用について詳しく学び、安全かつ効率よく資産を増やしていきたい方には「セゾンマネースクール」への参加がおすすめです。

セゾンマネースクールは初心者向けのセミナーも開催しているので、これから資産運用を始める方も安心して学べます。また、セミナーの参加費は無料で、オンライン視聴できるため、どなたでも気軽に参加が可能です。平日だけではなく、土日祝日にも開催しているので、お仕事でお忙しい方にも参加しやすいでしょう。

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単身シニア女性がより安心して老後を迎えるためのポイント

お金の不安だけでなく、介護や孤独死など他の問題にも備えておくと、より安心して老後を迎えられます。

身元保証人や身元引受人を決めておく
孤独死を防ぐため見守りサービスを検討する
生前整理を行っておく

特に身元保証人や身元引受人は、早いうちに決めておくと介護が必要になった際も焦らず対応できます。それぞれの詳細を見ていきましょう。

身元保証人や身元引受人を決めておく

単身シニア女性が安心して老後を過ごすために重要なのが、身元保証人や身元引受人をあらかじめ決めておくことです。病院への入院や介護施設への入所時に求められるケースが多いため、信頼できる親族や友人にお願いするのが一般的です。

ただし、身元保証人や身元引受人には、費用の支払いや万が一の際の遺体引き取りなど大きな責任が生じます。そのため、遺言で財産の一部を渡したり、保険金の受取人に指定するなど、負担に見合った対応を取ることで、お互いに安心できるでしょう。依頼する際は口約束ではなく、委任状や同意書などの書面を交わしておくことが大切です。

身近に頼れる方がいない場合は、地域包括支援センターに相談することをおすすめします。高齢者ならではのさまざまな悩みを無料で相談でき、身元保証の問題についても適切な支援先を紹介してくれます。お住まいの自治体の担当窓口に早めに相談すると安心です。

参照元：厚生労働省「地域包括支援センターの業務」