2025/03/26

2023/06/19

カードローンのばれない利用方法とは？自分に適した商品の選び方も解説

執筆者

セゾンのくらし大研究編集部

豊かなくらしに必要な「お金」「健康」「家族」に関する困りごとや悩みごとを解決するために役立つ情報を、編集部メンバーが選りすぐってお届けします。

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急な出費でお金が必要になった際に、手元にカードローンがあれば便利です。しかし、カードローンの申し込み時のやり取りを職場の方や家族に知られたり、利用している場面を知り合いに見られたりして、お金に困っていると思われたくはないでしょう。

そこで、この記事では、周囲にばれないカードローンの利用方法を解説します。カードローンの選び方も紹介しますので、参考にしてください。

この記事を読んでわかること

カードローンとは、借入限度額内でお金を借りられる借入専用のローン商品
遅れることなく返済すれば、信用情報への悪影響を回避できる
周囲にばれないように契約するためには、職場への「在籍確認」の電話や自宅に届く郵便物への対応が必要

カードローンってなに？

カードローンとは

カードローンとは、銀行や消費者金融、クレジットカード会社などが提供する、借入専用のカードでお金を借りられるローン商品です。

契約が完了しカードを受け取ったら、銀行やコンビニのATMで借り入れや返済ができるようになります。コンビニに設置されているATMを利用する場合は、メンテナンス時間を除き24時間365日いつでも利用できます。担保や保証人は不要で、資金使途に制限がないことも多く、借入限度額の範囲内であれば、必要なときに何度でも借り入れが可能です。カードローンの返済は、毎月決められた期日に行います（約定返済）。毎月の返済日に決まった額（約定返済額）を返済していれば延滞とはならず、信用情報も影響を受けません。

カードローンの毎月の返済額は、借入金額や返済期間に応じて、各カードローン会社が定める契約条件に基づいて決定されます。毎月の返済額が少ないと、その分返済期間が長くなります。

家計に余裕があるときには約定返済とは別に、追加で返済する約定返済も可能です。約定返済では、返済額は元本と利息の支払いに振り分けられますが、臨時返済はすべて元本返済にあてられます。元本が減ることによってその後の支払い利息が減り、利息の支払総額が抑えられるというメリットがあります。ただし、臨時返済をしたからといって約定返済をしなくて良いわけではないため、注意が必要です。

多くのローン会社のホームページでは、返済額や返済期間をシミュレーションすることが可能です。それらを活用し、具体的な返済計画を立てましょう。

クレジットカードとの違い

キャッシング枠が設定されていれば、クレジットカードでもお金を借りることができます。全国の銀行やコンビニATMからお金を引き出せる点で、その利便性はカードローンに劣りません。

しかし下表のとおり、クレジットカードのキャッシングはカードローンに比べて利用限度額が小さく、金利が高い傾向にあります。また、クレジットカードは年会費がかかる場合がありますが、カードローンはほとんどの会社で年会費無料です。急な出費への備えとして持っておくこともおすすめです。

同じ「カードローン」とは言っても銀行系と消費者金融系とでは金利、限度額ともに水準が異なるため、表では別に示しています。消費者金融系は銀行系より金利が高く、利用限度額の上限が低い点が特徴です。

【カードローンと、クレジットカードのキャッシングとの比較】

	カードローン		クレジットカード（キャッシング）
種類	銀行系	消費者金融系	クレジットカード（キャッシング）
一般的な金利（実質年率）	1.5～14.8％	3.0～18.0％	15.0～18.0％
一般的な利用限度額	～1,000万円	～800万円	50万円～300万円
年会費	無料	無料	有料の場合がある

カードローンをばれないように利用するには

日本では、借金に悪いイメージを持つ方が比較的多いようです。そのため、カードローンの利用が周囲に知られてしまうと、過剰に心配されたり、場合によっては不信感を抱かれるケースも考えられます。

そこでこの章では、ばれないようにカードローンを申し込み、使用する方法を紹介します。

職場にばれないようにするには？

職場でカードローンの申し込みがばれる一番の原因は、電話による在籍確認です。

一般にローン会社は、カードローンを発行するとき申告された勤務先に本当に申込者が勤めているか確認します。その勤務先からの定期的な収入が返済の原資となるからです。そのため、審査の段階で、申し出のあった勤務先の電話番号に電話をかける「在籍確認」が行われることがあります。

本人以外が電話を取った場合は本人への取り次ぎ、離席している場合は、電話を取った方が取り次ぐ旨を伝えれば在籍確認は完了です。

在籍確認をする際、ローン会社は申込者のプライバシーに配慮しており、ご本人以外に用件を伝えることはありません。会社の名前を言わず、個人名を名乗るケースも多いようです。したがって、電話だけで勤め先にばれるわけではありませんが、在籍確認はないほうが申込者としては安心でしょう。

そのため、大手の消費者金融などでは在籍確認の電話を実施していないことがあります。

また、所定の書類を提出することで在籍確認の代わりとなるケースもあるので、申し込み時にカードローン会社に相談してみても良いでしょう。

電話による在籍確認に代えて使われるのは、以下のような書類です。

勤務先の名称が記載された健康保険証
給与明細や源泉徴収票（最新のもの）
勤務先発行の在籍証明書　など

在籍確認を行うローン会社でカードローンを申し込んだ場合でも、自分が電話に出れば職場の方に知られる心配は少ないでしょう。あらかじめ在籍確認する時間帯を調整しておけるのなら、その間は席をはずさず自分で電話を取るようにしましょう。

家族にばれないようにするには？

自宅以外でローンカードを受け取る

ローンカードが自宅に届く際、あらかじめ時間を指定しておけば、ご自身で受け取ることができます。しかし、家族に荷物の中身を見られそうな場合や、中身について詮索される可能性がある場合は、コンビニでの受け取りが可能なカードを選ぶのがおすすめです。

また、無人契約機でローンカードを発行できるカードローン会社を利用することもできます。ただし、ローンカードを人に見られる可能性がある場合は、一見してローンとわかるデザインのカードをなるべく避けましょう。財布を置きっぱなしにしたり、机などの引き出しに入れたままにしたりしないよう、ローンカードの取り扱いにも注意が必要です。

借入・返済にはコンビニATMや振り込み、インターネットバンキングを利用する

カードローンを利用するために消費者金融の店舗や無人契約機に足を運んでいる場面を家族や職場の同僚などに見られてしまっては元も子もありません。

コンビニATMであればカードローンの利用なのか預金の引き出しなのかは分からないでしょう。、なるべくコンビニATMで借り入れや返済を行うよう心がけましょう。融資金を銀行振込で受け取れば現金の引き出し場所を選ぶ必要がなくなりますが、その際は家族と共用する口座を使わないほうが賢明です。家族と別の口座であっても、カード会社の名前や振込内容が印字されないよう通帳のない口座にすればより安心です。

また、インターネットバンキングでも借り入れや返済が可能です。原則時間や場所を問わず利用できるだけではなく、WEB上で残高や取引履歴を確認でき、第三者に見られる可能性が低いためおすすめです。